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リスナーメール:住宅ローン、元利均等返済と元金均等返済って?

水谷 きょうはどんなお話でしょうか。

大垣 今年最後の質問です。千葉県のラジオネームりゅうちゃん、40歳の方。今住宅購入を考えているのですが、不動産屋さんにローンの検討をしてもらうと、元利金等返済の例しか出してもらえません。元利均等返済っていうのは、毎月ずっと同じ金額を返す、普通のやつですね。で、子供が大きくなる時期に楽になるであろう元金均等返済は、そんなものもありますね、という感じなんです。元金均等はなんでダメなんでしょうか。っていうことなんですけど、そもそも元金均等、知ってます。

水谷 分かりません。

大垣 そうかあ。残間さんも知らないんだ。

残間 うん。ローンって。ローンって組んだことあるかなあ。

大垣  元金均等は、元本を、ずっと、例えば35年だったら420ヶ月あるので、借りた元本を420で割って、同じ金額を返していくんですね。だから、元金均等で、そうすると、ちょっとずつ、残高が減るので、利息は、1ヶ月目が一番大きい金額で、2ヶ月目はちょっと減って、3ヶ月目はちょっと減ってっていうふうに。

残間 最後のほうはどんどん。

大垣 そうそう、最後になると残高が減るので。そうすると、ちょっとずつ減っていくんですね。っていうのが、元金均等で。

残間 それは知ってるよ。でも、もう一個のほうを知らない。

大垣 だから、元利均等は、そうじゃなくて、毎月同じになるように。

残間 ああ。

大垣 普通は、住宅ローン借りると、「月々のご返済は9万4000円です」とかって言われるじゃないですか。そうすると、その中の一部は金利で、一部は元本なんですけど、それを、これは計算が結構難しいんですけど、ちゃんと計算して、毎月ずっと同じ金額になるように、してあるのが、元利金等で。それでもやっぱり利息と元本が両方あるので、そうすると、最初のうちは利息が大きいので、最初の頃はあんまり元本に入っていないんですね。

残間 借金が消えてないっていうことよね。

大垣 元金均等は、毎月、とにかく同じ額。4200万円借りると、毎月、420で割って10万円か。っていうのを元本で返していって、金利は、1ヶ月目は4200万円、そんなにたくさん借りませんけど普通、4200万円かける、金利割る12で。で、2ヶ月目は、4200万円から10万円を返しちゃったので、4190万円に金利をかけて12で割って。3ヶ月目はまた10万円減らして金利で割って。だから、ちょっとずつちょっとずつ金利は減っていくんですね。だから、最初ちょっとたくさん払わないといけないんですけど、後になると楽になる。

水谷 このかたの質問は、元利均等返済の例しか出してもらえないと。

大垣 多分、計算機がないんですよ。なんでかっていうと、簡単だから。元利均等は難しいんです、計算するのが。芸術的に綺麗に元本を利息の組み合わせを作っておかないと、綺麗に毎月9万4000円とかにならないので。なんだけど、元金均等は、単に元本を返すで割って、それプラス、毎月の金利ですよって。いくらですかって聞かれても毎月変わるので、毎月変わりますとしか言えないじゃないですか。

残間 勧めないっていうのは?

大垣 勧めないっていうのは、最初のお金がすごい大きい金額になって、いいですっていう人が圧倒的に多くて、あんまし、言わないっていうことかな。

残間 心理的に最初にこんなに払うんですかっていうのをね。

大垣 それから、昔は、今はそんなことしてないと思いますけど、銀行によると思いますけど、昔は、最初の金額が大きいと、それだけ返済が大変なので審査が通らないとかちょっとあったと思うんですけど、今、そんなに差別してないと思うので。ここまで分かってる方だったら、単に。

残間 そうしてくださいって言えば。

大垣 はい。そうしてくださいって。でも、いくらですかって聞いてもちょっとあれで、それは、全部出さないといけないっていうだけ。

水谷 この、りゅうちゃん、この方は、今後どうすればいいんでしょうか。

大垣 りゅうちゃんはすごい堅い方で、元金均等がいいって思っている方はすごい堅い方で、後になるほど楽になるので、それが今できるんだったら、もうそういうふうになさるのが一番です。で、もし金額が分からなければ、単に借りたい金額を、返したい年数かける12で割って、それに、1ヶ月目いくらだろうなと思ったら、借りる金額に金利かけて12で割って足せばいいので、なんとなくその感じで。

水谷 りゅうちゃんよろしいでしょうか。また何か分からないことがあったらメールをお寄せください。