リスナーメール：そもそもリバースモーゲージって一体何？
水谷 きょうはどんなお話でしょうか。
大垣 質問を頂戴していまして。東京都板橋区の、ラジオネームコロンボさん。「毎週興味深く聞いています。前回の放送で登場したリバースモーゲージという言葉、聞いたことがあるんですが、正直よく分かりません。素人にも分かるように教えていただけたら、幸いです」っていう、出来レースみたいな質問。
水谷 そんなことないですよ。
大垣 リバースモーゲージって最近よく言いますけど、よく考えると分からないですよね。要するに、なんでリバースかっていうと、これまでずっと住宅ローンを払って返してきて、ようやく返し終わったら自分のものにお家がなりますよね、そのときに年金も入ってくるけどすごいたくさんはないし、蓄えも、やっぱり、そんなに早く使っちゃったら不安だしっていうときに、自分としては、子供が子供でまた家を買うわけだし、この家はせっかく自分が返してきて、自分のものになったので、これを使い切って、相続はもう、させないでもいいかなって思ったら、家を売りたいんですけど、今住んでる家を売っちゃったらどうなります。
残間 住むところがない。
大垣 住めなくなりますよね。で、住んでたら売れませんよね。それで、一つのやり方で、これだけがやり方じゃないんですけど、今度は、ローンが終わった家を担保にお金を借りるっていう。それで、ここまでモーゲージ、住宅ローンをやってきたのの、またお金を借りてるだけなんですけど、自分のものにするために、やってきた住宅ローンと、今度は、最後で売るんですけど、亡くなったとき。そこへ、家を手放していくために借りる住宅ローンという意味で、反対という意味のリバースっていうのがついている。
残間 なかなか分かりにくいんだけどね。東京は、中野区と、東京だとね。武蔵野市でしたっけ。
大垣 ずいぶん昔ですよ。
残間 公社を作って、そこでやってたんだけど。
大垣 本当は、ずっとお金を借りておいて、借りると溜まっていきますので、お金が。借りたお金がね。どんと最初に借りちゃってもいいですし、ちょっとずつ借りるのもあるんですけど。返すときっていうのは、死んだときなんですね。死んで、家を売って返すという。
残間 死んだときに、公社が、召しあげるっていうとあれだけど。自分の命がいつ終わるかわからないから、死ぬまでだよね。
大垣 おっしゃったやつは随分古いやつで。最近のは、銀行が。あと、よくテレビで宣伝してるようなのは、だいたい、借りるんですけど、ときどき本を読むと違うことが書いてあるので、一番正確な感じでいうと、抵当権をつけて、割と大きいお金を最初に借りてしまうか、それとも、1000万円なら1000万円まではお貸ししますよっていう、カードみたいな感じで、作っておいてもらって、その中で貸したり返したりできる。そういうのもあるんです。それから、死んだときに返すんですけど、だいたい、ちょっと借りた額のほうが超えちゃったりとかしがちなんですね。特に長生きしちゃうと金利がかさんでいく。だから、ほとんどの日本の商品は金利は払うんです。
残間 ふーむ。
大垣 だから、全く何も払わないで借りるんじゃなくて、金利は払っておいて、借りた元本だけしかローンの額が残らないので。だいたいですけど、土地の代金の半分くらいかな。まで借りられるっていうのが典型的な仕組みですね。だから、率直なところ、板橋とかにお住まいだと、割と土地が高いので、それなりに借りられるかもしれませんけどね。今、51歳の方ですね、このかた。一つだけヒントをお話ししようと思うのは、おそらくお家をもしも買われていたら、ローンが残っていると思うんですが。51歳の方っていうのは、実は、住宅ローンは35年で借りてらっしゃると思います。そうすると、60歳で定年になった段階で、例えば35ぐらいで借りてらっしゃることが多い、だいたいそんな感じですよね。そうすると、まだ25年しか経ってないでしょう。ですので、あと10年残ってます。なので、給料がだいぶ減っちゃったり、無くなったりしたあと、10年間ぐらいローンが続くので、これが結構厳しいんですね。それで、今それを、住宅金融支援機構というところが、融資保険というか、保証して作っている、定型のリバースモーゲージがあるんですけど。これは、住宅ローンを借りかえるのに使えるんです。前もちょっとお話ししたと思いますけど、60ぐらいまでに、できるだけ、土地代の半分ぐらいまで返しておけば、そのリバースモーゲージに借り換えられるので。今だいたい9万ぐらい返していらっしゃったら、利息だけになって、3万円ぐらいに減ります。そういうふうにして、楽にしておいて、お金は温存しておいて、死ぬときに売って返すんじゃなくて、死ぬまでになんとか意外と返しちゃったりもできるっていうふうになさっていくとか。そういうことも、最近はできるようになってるので。
残間 それって、日本だけがいろんなふうにやったの。
大垣 そうですね。割と日本のリバースモーゲージですね。
残間 緻密ですよね。
水谷 また色々教えてください。きょうはリバースモーゲージについてのお話でした。家とお金を考える、大人ライフアカデミーでした。
