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文化放送 大垣尚司・残間里江子の大人ファンクラブ(FM91.6/AM1134)

楽しいセカンドライフを送るために。金融・住宅のプロフェッショナル大垣尚司と、団塊世代プロデューサー残間里江子が、大人の目線でお届け。このブログでは、「大人ライフアカデミー」「マイホーム活用大作戦」の2コーナーの文字起こしを掲載中。

リスナーメール:住宅ローン、どれぐらい借りられる? どれぐらい借りるべき?

鈴木 きょうは。

大垣 メールを頂戴してますので、老後の話です。「この番組を聞いていると家が欲しくなります。」

残間 ええっ、本当。

大垣 いや、じゃああれだね。もっと、ハウスメーカーの人、スポンサーしてほしいね。「子供一人、年収600万円のサラリーマンですが、いくらまでなら借りられるでしょうか。貯金は新車1台分ぐらいしかありません」っていうことで。広井越谷さんから。これ、だいたい簡単なんですね。銀行って実は、サラリーマンの方だったら、もはやあんまり、皆さんがどういう人かとかは、真剣には。

残間 問わない?

大垣 いや、問うてるって絶対言うんですけど、分かります? そんなの。

残間 分かんないよね。

大垣 35年後に鈴木さんがどうなるかって言っても、生きてるかだってこのぐらいの年になると、事故にあったりとかありますよね。現実にはあんまり見てないんです。一つは、個人信用情報っていう、今、クレジットカードの支払いを何回も貯めてませんかとか、そういうのは銀行同士で実は情報を共有してるんですね。これは2種類あって、銀行のやつと、ローンバンク用のものがあるんですけど。

鈴木 よく言う、ブラックリストってやつですか。

大垣 そうですね。

残間 共有してるって聞こえはいいけど、お互いに。

大垣 そうですね。ただ、ドクロマークの横にスズキジュンコって出てくるわけじゃなくて、鈴木さんが借りてるものがどういうことになってるかっていうのが全部載ってるんです。

残間 すごい。

大垣 で、かなり通の人でないと、パッと見ても分からないです。それから、例えば、なんとかカードで500万円まで借りられますよ、枠だけ設定してカードをもらっておきませんかっていうと、それも載っちゃいます。っていうのは、その500万円までは、借りられちゃうわけだから、借りちゃうかもしれない。

残間 そうか。

大垣 で、そういうのがどのぐらい借りてらっしゃるかっていうことで、見るんですけど、これは銀行さんごとに結構、自分の見方っていうのがあって、だいたいコンピューターで取ってくるんですね。普通の人は引っかからないです。そこを通ると、あとは、総返済比率っていうのがあるんですけど、これは1年間に返す金額が、年収の何パーセントぐらいかなっていうのを見るんですね。今年収600万円ですよね。そうすると、年収600万円に400万円以上の方は、0.35をかけるんです。35パーセント。そうすると、210万円が、1年間に借金で返してもいい。

残間 限度。

大垣 限度になるんです。今度これを12で割ってみましょうか。そうすると、10万円で、12で、だいたい18万円ぐらいかな。

鈴木 そうですね、17万から18万円です。

大垣 そうすると、そんなに返してる人も珍しいと思いますけど、17、8万円まで返すような借り入れができるっていうことで。これを今度は、それって元本いくらだろうっていうふうに戻すんですけど、これは、インターネットとかでそういうのが結構計算できるのがありますし、それから家にパソコンとかあったら、ローン計算機とかっていうのが、結構無料でアプリをダウンロードできるし。あと、エクセルっていうのが、入ってれば、エクセルを開いて、使ったことない方は多いと思いますけど、使ったことあんまりないでしょう。その中で、セルの中に、=pv()って書いて、カッコの中に金利を小数で書いて12で割って、ですから、例えば、借りる金額が2パーセントだったら、0.02を入れて。=pv(0.02/12)。で、12のあとにコンマ打って、何年借りるっていうのは月の数でいれます。35年で借りるんだったら、420って入れてください。で、コンマいれて、で、今の18万円っていうのを入れて。カッコを閉じて、エイッてエンターを押してください。そしたら出てきます。

残間 だいたい今のだと、どれぐらいなの。

大垣 5000万円ぐらい。

残間 5000万円借りられるの? 年収600万円で?

大垣 うん。

鈴木 へえ。

残間 本当。

大垣 これが1ね。でも、借りないでください、そんなに。

鈴木 確かに、ちょっとね。

残間 大変だよね。

大垣 はい。そんなに借りると返せないですから。だいたいは年収の2割ぐらいまでにしておかないとしんどいですよっていうのが、常識なんですけど、銀行はたくさん借りて欲しいので、そこまで借りたからといって、ダメですとは言わないです。だから、この間は、良識の問題。それから、頭金が新車分ぐらいしかありませんっていうところは。

残間 新車もいろいろじゃない。

大垣 ですね。なので、9割まで貸してくれるので、例えば5000万円の家を借りるんだったら、500万円ぐらいあれば大丈夫っていうふうに考えておかれればいいと思います。でも、くれぐれも、そこは、無理しない。もう一個は、これからまた、1年かけて色々とお話ししようと思うんですけど、今は実は、35年じゃなくて50年で借りられます。

鈴木 へえ。

大垣 50年で借りると、ものすごく月の返済が楽になります。ただこれをやるときは、長寿命住宅でないといけない。いけないんだけど、長寿命住宅だったら逆に、すごく安心になるような仕組みっていうのが出てきているので。

残間 それ、でも、何歳で借りるの? 50って。何歳のときに。

大垣 でも、50年で借りられるの30歳の人だけだから。80歳までに返さないといけないので。でもまあそれでも、45年だと、すごい安くなります。ということですけど、長くなりました。