（リスナーメール）年金全額を住宅ローン支払いに回す生活にウンザリ。減額の方法はないの？
受け取った国民年金全額を住宅ローンに回していますが・・・
鈴木 聞いて得する、家とお金のお話。大垣さん、きょうは。
大垣 きょうは、市川市のラジオネーム「イチロー」さん。66歳男性の方っていうことで。
今、年金生活です。いや、生活できてないです。住宅ローンが月に6万円、国民年金も月に6万円。幸い自営業なので、細々と仕事をして食いつないでいますが、なんとなく納得いきません。あと4年、70歳で住宅ローンは終わるのですが、こんな生活があと4年続くと思うと、気が重くなります。人生設計に失敗したっていうことですね
大垣 っていうお話なんですけど。
老後の住宅ローン問題に対応するために、残価設定型の住宅ローンを開発しています
大垣 まず、こういう方のために、別の機会にお話ししますけど、60歳ぐらいになったら、返済が３割ぐらいに減るローンっていうのを大垣先生は開発しました。
鈴木 このたび。ぱちぱち。
大垣 これは、どういう発想かっていうと、いいおうちだと、家が頑張りますので、あなたは大丈夫ですっていうものなので。
残間 家がちゃんと稼いでくれる。
大垣 そう。それは新築用なので、既に60歳で、あと4年とかっていう方は、ちょっと間に合わないんですけど。
リバースモーゲージで減額できるかも
大垣 市川にお住まいなんですね、この方。それで、6万円ぐらい返されているっていうことは、おそらくですけど、あと4年だったら、残高が4〜500万円より少なめになってるぐらいだと思います。
そうすると、前からありますように、リバースモーゲージっていうのがあって。
これ、意外と、ローンを返してしまった人がそれを借りて、年金みたいにして使ったりとかっていうふうに思ってらっしゃる方がいらっしゃるんですけど、実は、借りている住宅ローンを返すために借りることもできるんです。
鈴木 ふーん。
リバースモーゲージの仕組みとは？
大垣 そうすると、どういうことが起きるかっていうと、いつ返してもいいんですけど、とりあえず借りたお金については、利息しか払わないんでいいんですね。死んだときに一応、土地を好きにしてっていうことで返すっていう仕組みにしていて。
もちろんそれまでにちょっとずつ返していって無くしてもいいんですけど。
払えずに亡くなっても、生命保険でチャラになる
大垣 そうすると、おそらく、4~500万円ぐらいだと、もしかしたら、生命保険に入っておられると、亡くなられたときにもらえる終身保険っていうのが、多分ちょっと残ってらっしゃる可能性があるので、そういうのが大体、典型的には4〜500万円あるので。
そうすると、亡くなったときは特段家を手放さないでも、そのお金とかで返せちゃいますので。
リバースモーゲージで借り入れられる金額は？ 月の返済額は？
大垣 リバースモーゲージが大体、土地の値段の半分ぐらいまで貸してくれるんです。
市川だったら、多分、今のローンの残高だったら返せるぐらいのお金が借りられるんじゃないかな。
そうすると、今、2パーセントぐらいですから、月々数千円になると思います。
残間 6万円のローン返済が。
大垣 6万円が、500万借りて、2パーセントだとして、年に、10万円ぐらいですから、月に7〜8000円ぐらいかな。もう少し低いぐらいかもしれません。そのぐらいのところにはできます。だから、ちょっと楽になる。
鈴木 うん、うん。
気が重い4年間を少しずつ楽にして
大垣 そうしておいて、細々、ずっと借りてないといけないわけじゃないので、返していくのは自由なので。そういうふうにして、気が重い4年っていうのを、少し気楽にする。
それから、自営の方なので、70歳でお仕事辞められるとは限らないと思うんですよね。そうすると、それをちょっと細長く返せるようなつもりになられるっていうのも一つで。
そのために借り換えって言うんですけど、ただ家を直したりとか、そういうことだけじゃなくて、ローンを返すために貸しますよっていうことになってますので。一度、そうまでしてと。もうちょっとだしね。
相談先は住宅金融支援機構です
残間 どこに相談すればいいの？
大垣 これは、住宅金融支援機構っていうところに。そこ自体が貸してくれるわけじゃないんですけど、取り扱ってくれる窓口を教えてくれますので。わりといろんなところが扱ってますので。
住宅ローンは「毎月ずっと返していかないといけないもの」ではない
残間 一回ローンを借りると、やはり、形がカッチリしてると思い込んでらっしゃる方は多いですよね。
大垣 あと4年って思うからね。なんですけど、実は60代の4年って結構重たい4年だと思うんですよね。
残間 そうですよね。
大垣 常にいけるわけじゃないんですけど、市川の土地だったら、多分、狭くても結構借りられる可能性があるので、そういうのを考えてご覧になったら。
35年ローンを借りた人は、これからもっと大変かも・・・
大垣 で、これから、この方、25年のローンだと思うんです。だから、借りられたのは40歳過ぎぐらいで借りられてるんですね、多分ですけど。
今は35年になったでしょう。だから、これが80になるんですよ、下手すると。
残間 片方では長寿、長寿って言ってるから、大丈夫だと思う人もいるしね。
大垣 はい。もう普通に30歳代で借りている人が、70まで続く状態になっていて。今、最初に35年のローンを借りた人は50歳代なんですけど。これからふと気がついてみると。
残間 10何年ある。
大垣 あと10年、定年になったのに残っているっていう方が、数百万人の規模でいらっしゃるので。
鈴木 我が家も含めてです。
残間 そうか。
鈴木 はい。
残価設定ローンが生まれた理由とは
大垣 そこをなんとかしようということで、来月から、多分ですけど。
新築の方は、大垣先生の魔法のコンピューターみたいなやつで計算すると、あなただったら58歳からはガクンと返済を減らすことができますよっていうのを、今やっているJTIの仕組みで作れるようになったと。
残間 構想10年だっけ。
大垣 15年。
残間 構想15年で作った新しい仕組みを。
大垣 これは乞うご期待で、またご説明をしますが。
鈴木 イチローさんも。
大垣 一郎さんも、ぜひ、リバースモーゲージみたいなものもお考えになってみてください。
鈴木 おとなライフ・アカデミー2021でした。
